马来西亚 月光族总是存不到钱？教你六罐子存钱法，轻松实现财富自由！

根据2023 年Ringgitplus的年度调查，发现有71% 的马来西亚受访者每月储蓄不到500 令吉，其中55% 的人甚至入不敷出，每个月的收入与支出持平。

在当下通膨高企的时代，存钱是大部分普通人面临的最大难题。如果你也常常感觉自己的薪水就像水流一样很快不见，导致你月尾往往无法存钱，甚至总是达不到理想的财务目标？放心，你绝对不是一个人。

在这篇文章中，我们将重点介绍「六罐子存钱法」的理财方法，这不仅是一种理财技巧，更是一种改变生活的方式。通过这个方法，你将学会如何有效地管理每个月的收入资金，实现财务自由的目标。内容包括：

• 六罐子存钱法是什么？
• 谁需要六罐子存钱法？
• 如何使用六罐子存钱法
• 设立六罐子存钱法的实际操作

六罐子存钱法是什么？

「六罐子存钱法」源自世界顶级商业教练哈福・艾克（ T. Harv Eker ）的著作《有钱人想的和你不一样》。这个理财方法主要是将每个月的收入资金分为六个不同的罐子，每个罐子代表着不同的存钱目标，从而让我们能够更清晰地规划和管理自己的财务状况。

以下是「六罐子存钱法」的具体内容：

• 生活必须罐子：这个罐子用于支付日常生活开支，包括房租、水电费、食物、交通等。通常将月收入的55% 用于这个罐子。
• 长期储蓄罐子：这个罐子用于应对紧急情况或未来的大额支出，例如医疗费用、车辆维修、突发事件等。通常将月收入的10% 用于这个罐子。
• 财富自由罐子：这个罐子用于投资增加财富，例如股票、基金、房地产等。通常将月收入的10% 用于这个罐子。
• 教育罐子：这个罐子用于子女教育或个人进修的费用。通常将月收入的10% 用于这个罐子。
• 玩乐罐子：这个罐子用于娱乐、旅行、购物等消费。通常将月收入的10% 用于这个罐子。
• 给予罐子：这个罐子用于捐赠或支持慈善事业。通常将月收入的5% 用于这个罐子。

你可以根据个人的财务情况进行每个月的资金分配调整，例如收入水平、生活成本、财务目标等。通过将资金分配到不同的罐子中，你可以更清楚地了解自己的财务状况，更有计划地实现自己的财务目标。

谁需要六罐子存钱法？

无论你是年轻的上班族、家庭主妇，还是追求梦想的创业者，如果你经常在管理财务的时候都面临这几个问题：

1. 无法控制好预算，一不小心就会超支
2. 不知道钱究竟花在哪里
3. 有某件需要存款完成的目标，但是永远存不够钱
4. 每个月头不知不觉就把要存的钱用完
5. 每次管理钱的时候不知道要怎么开始，没有心法管理

以上五个感受如果你都对了一半，那么「六罐子存钱法」是一个很适合你入门管理钱财的方法。使用这个管理方法非常简单，你只需要在刚开始设立的时候确认分配金额，然后每个月定期执行就可以了。

无论你每个月拥有多少的流动金额，只要你使用这个存钱法，你就可以开始为你生活方方面面的投资做部署。钱多的时候就多存钱，钱少的时候就努力工作一点。简而言之，你可以透过「六罐子存钱法」快速建立起你的理财档案和存钱习惯。

使用六罐子存钱法的三大好处

好处1：理清财务目标

「六罐子存钱法」让你将资金分配到不同的罐子中，每个罐子代表一个特定的财务目标或用途。比如说还未结婚的上班族，可以为“结婚”或“买房”的梦想来存钱。也有另一部分的人，会为了实现自己的旅行梦想存钱，开设“带父母去旅行”或“自己去背包旅行”的存钱目标。

透过这个方法，你可以清楚地知道每一分钱都是用在哪里，帮助你更好地理解和规划自己的财务目标。

好处2：培养储蓄习惯 

如何在努力存钱和享受生活之间做好平衡？六罐子存钱法提供了一个让你清楚知道“不要为了存钱而存钱”的方法，而是清楚知道每笔存款的意义后，可以长期并且有效地执行先存后花的习惯。

当我们培养了这个习惯，自然也避免了不必要的冲动消费和挥霍。更重要的是，通过先存钱后花费的习惯，可以避免陷入过度借贷和负债的情况，减少不必要的债务风险。

好处3：确保创造被动收入

股神华伦・巴菲特（Warren Buffett）总强调：「开始存钱并且及早投资，是最值得养成的好习惯。」透过六罐子存钱法，我们间接地培养了每月投资的习惯，让我们的资金投入在股票或基金市场，并且也可以透过教育罐子来学习更多理财知识。

当这两个罐子结合起来，我们每个月就会有10%的投资基金和10%的教育基金为我们实现资产增值和财富积累，绝对是一种长期值得培养的财务规划和策略。

实际操作：如何使用六罐子存钱法？

步骤1：设定财务目标

在你还没有开始设立六个罐子之前，你可以先为整体的财务状况设立一个大方向。对于职场新人来说，或许存下人生的第一桶金会比较重要。而对于计划结婚的情侣而言，或许可以考虑把结婚费用和买房首期作为大目标。

拟定财务目标可以有效地帮助我们拟定好轨道，那么在后期执行的时候就可以一直提醒自己把梦想付诸于行动啦！

步骤2：设立六个罐子

拟定好目标后，我们可以开始设立罐子。工欲善其事，必先利其器。你需要先了解目前使用的银行帐户有没有提供此类的存款制度，比如说Maybank 的Tabung 功能、GX Bank 的Savings Pockets 、StashAway Simple 或Touch 'n Go GOinvest 等，都是可以考虑作为存款理财的小帮手。

这些应用程式都提供了开账户存款，甚至有些有分类存款的功能。它们有效地管理好罐子，让你在月初获得收入后，就可以快速地管理好你的存钱基金，然后执行先存后花的习惯。你还可以随时透过这些工具查看存款的进度呢。

步骤3：设定资金分配比例

一旦确定了各个罐子的用途，你可能会想知道：“每个罐子应该投入多少资金呢？”考虑到每个人的开销情况各不相同，甚至地区的消费水平也有所不同，因此可以根据个人的消费习惯来量身定制每个罐子的资金比例。

例如，居住在吉隆坡并租房的上班族，生活所需开销较高。如果希望在投资或娱乐方面投入更多资金，就需要想办法增加收入或降低其他次要开支。相比之下，与父母同住在马六甲的上班族可能生活成本较低，生活必需开销可以降低至35%，从而有更多资金用于其他用途。

如果你对此感到毫无头绪，可以通过观察之前几个月的开销习惯来逆向推断出你每个月的固定开销。通过分析过去的支出情况，可以更清晰地了解自己的财务状况，并将财务目标控制在新的预算内。

步骤4：执行和调整

完成了财务目标，建立六个罐子并且完成资金分配后，最后便只剩下实践了。在刚开始执行的过程中，你或许还会发现一些可调整的部分。

例如，小美是一个想要存钱去旅行的人，通过审视每个月的开支，她发现自己经常外出就餐，而且花费较高。因此她考虑减少外出用餐的次数，改为在家自己做饭，便可以节省一部分餐饮费用然后存在旅行资金的罐子。这样一来，她不但吃得健康，还可以更有预算地去旅游。

另外，小美看到自己每月的购物支出，发现自己经常购买一些不必要的物品或者花费过多在服装、化妆品等方面。她也可以选择尝试控制购物欲望，减少购物支出，将节省下来的资金用于投资或者教育罐子。

透过「六罐子存钱法」，我们可以更好地审视自己的花钱习惯，让自己把精力和金力都专注在人生目标或梦想上。这，也是一种不内耗的理财方式啊！

马来西亚平均收入vs 六罐子存钱法

通过使用六罐子存钱法，我们可以将每个月的收入分配到不同的罐子中，以满足不同的财务需求和目标。马来西亚人的平均月收入一般从2500 到6500 令吉不等，下表和你分享不同收入阶层，在六个罐子中分别需要存入的实际金额。

如图所示，一位月收入2500 令吉的职场新人，在使用六罐子存钱法后，他将会在一年里收获：

• 500 令吉x 12月：6000 令吉的储蓄基金
• 250 令吉x 12月：3000 令吉的投资基金
• 250 令吉x 12月：3000 令吉的教育基金
• 125 令吉x 12月：1500 令吉的享受生活基金
• 125 令吉x 12月：1500 令吉的慈善基金

在享受生活的同时，他也可以建立健康的财务基础。以500 令吉每月的储蓄为例，通过一年共计6000 令吉的储蓄，他可以在年底前去旅行或者购买一些奢侈品。此外，这笔储蓄也可以用于紧急情况，为未来的意外开销提供一定的安全保障。

针对250 令吉每月的投资基金，一年下来可以存到3000 令吉。通过这笔投资，他可以开始建立自己的财富，投资于股票、债券，或者其他金融产品，开始让钱为自己工作。至于一年累计达到3000 令吉的教育费用，则可以用在自我提升方面，比如报名参加课程、培训或者购买学习资料。

而每月125 令吉的享乐基金，还可以在年尾的时候花费1500 令吉来好好犒赏自己，为自己买份礼物或者去一趟梦寐以求的旅行！最后，他还有每月125 令吉的慈善基金，可以通过捐赠给慈善机构或者支持社会公益活动。在享受生活的同时，还可以为这个社会付出一些善心，何乐而不为呢？

然而，在实践六罐子存钱法的过程中，或许你也会面临一些障碍。那么以下就让我们一起探讨如何克服这些问题吧：

如何克服六罐子存钱法的实践障碍

障碍1：如何应对花钱的诱惑？

辛苦工作了一个月，难免会想要购买一些东西来奖励自己。毕竟在这个诱惑随处可见的社会，冲动性消费是很常见的补偿行为。但往往就这样一不小心，就会买了一堆自己会后悔的物品。

因此，为了让我们可以理性面对这种诱惑，建议你提前制定购物清单。在每次去购物前，不妨先规划好所需购买的物品，这样一来可以避免冲动消费和不必要的开支。

此外，在预算内设定奖励机制也是激励自己坚持财务目标的方法。例如，当你存到某一部分的储蓄目标后，可以计划给自己购买一件心仪的物品。这样你不但可以更好地激发自我动力，还可以享受到更多的满足感。

障碍2：如何应对支出不稳定的情况？

有时候，每个月的支出可能会出现不稳定的情况，这时候你可以在预算中保留一定的灵活性。在设定六罐子存钱法的资金分配比例时，你可以设立优先次序，哪些是你一定要完成的财务目标，而哪些可以暂缓的。

在支出不稳定的情况下，你可以先确保自己有一个应急基金罐子，适合常有突发状况需要支出或收入不稳定人群，比如自由业工作者或者刚开始的创业者。

你难免需要根据支出情况调整各个罐子的分配比例，并且设立优先次序，确认那个罐子是你一定要完成的财务目标。在收入较少的时期，或许你会需要将更多的钱分配到日常开支罐子，以确保基本生活需求有足够的资金。

在这种紧急状况下，你也需要更加注意控制开支，避免不必要的消费，以确保资金能够顺利度过难关。

障碍3：财务目标变化时该怎么办？

我们的财务目标可能会随着时间或者经历而变化，这也导致了我们需要每半年或者一年来审视我们的理财方法。比如说意外怀孕了，或者汽车突然报废需要购买新车，都是生活中比较常见的临时财务目标变化。

这时候，你只需要再一次审视自己的「六罐子存钱法」的罐子和资金分配，把已经不适用的存钱目标替换成新的目标、或者加入存钱罐子的数量等来应对实际的状况。

障碍4：如何保持自律和坚持力？

每一位成功的理财大师，都是靠着自律和坚持力来完成财务目标的。即使市面上有着各式各样的理财工具，但如果不抱着持之以恒的态度，再厉害的工具都帮助不了我们达到理财目标。

此外，你也可以与情侣或家人分享财务目标，大家一起互相监督和支持也是一种有效的方法。另外，制作愿景板也是一种很好的方法，通过将目标可视化，在每天工作的时候提醒自己的的动力和决心！

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