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近年来，由于美国利息的调整，各地发生的战争的影响，马来西亚的物价也是飞速高涨，许多人面对的生活开销越来越大，甚至是一堆账单没缴，累积下来就变成了沉重的债务。
近期的新闻也表示，大马消费者及借贷者协调协会的资料至少接到15宗破产投诉，特别是青年人。而根据信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的数据来说，生活成本高以及不善理财的原因占多数。
亚洲金融学院在2015年针对Y世代进行的一项调查报告显示，拥有信用卡的70%只支付了所需的最低月付款，而其中有45%的人曾经有过未能按时还债的情况。
小编身边也有朋友由于缺乏财务规划，靠着预支信用卡，仅仅缴付信用卡的最低金额，到最后被高利率的循环利息导致债务就像滚雪球一样越来越大，严重者甚至有可能导致破产（bankruptcy）。
然而，千万不要想不开或者是急病乱投医找没有证照的「大耳窿」来借钱。马来西亚国家银行（BNM）旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）可以帮助到你。
本文详细介绍了什么是 AKPK，他是如何帮助到深陷债务的你，如何判断自己是否需要帮助以及具体的申请流程等，如果你知道身边有人面对这样的问题，记得把文章转发给他喔。
AKPK 是什么？AKPK 是黑名单吗？
信贷咨询与债务管理机构的全名为 Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit（AKPK），成立于 2006年4月，隶属于国家银行（Bank Negara Malaysia）旗下。
这个机构成立的原因是为了减少人民因不良的财务管理而陷入破产的问题，尽可能的减少相关的法庭案件。
简单来说，AKPK 主要提供的服务如下：
1. 理财教育（Financial Education，FE）
AKPK 在这方面分别为青年、成年人和老年人提供了教育计划以及相关资源，这些内容为了能够帮助他们更好的达到特定的财务需求，也被划分为4个生命阶段，分别是高等教育（tertiary education）、职业生涯初期和养育家庭，以及退休阶段。
2. 财务咨询（Financial Advisory，FA）
AKPK 为了协助个人和中小企业管理好现金流，所以有提供这项咨询服务，其中包括财务规划、 资产管理、遗嘱撰写、了解金融产品、保险等等。透过这些客制化的服务，可以让用户了解应该如何管理钱财，并且明白负债的原因，调整无效的支出，并且制定策略来实现相关的财务目标。
3. 债务管理计划（Debt Management Programme，DMP）
如果是已经面对债务困扰的人，AKPK也有提供债务管理的服务，从了解你的财务状况，到提供相应的咨询以及协助，最后协助沟通并且制定还款计划以及推进相关的流程，尽可能的帮助你尽快从债务的泥沼中脱离出来。
然而大部分人对 AKPK 并不清楚，甚至有些误会，首先这并不是一个贷款机构，AKPK是不会作为担保人（guarantor）或是借钱给你还债的。你可以理解 AKPK 为中间人的角色，是帮助无法偿还贷款的借贷人和借款方（如银行或财务公司）协商，并且重新整理自己的财务情况。
需要注意的是，AKPK 所提供的服务是免费的，并不会向接待人索取额外的服务费用。而且 AKPK 也没有委托任何的代理或是中介来做这方面的服务，如有看到以 AKPK 的名义收取咨询费的信息，切记不要上当，很有可能是有不良份子利用借贷者焦虑不安的心理来牟取钱财。
在不清楚 AKPK 时，很多人误会只要和 AKPK 有牵扯就会影响到你的信用评级（Credit Score），然而并不是这样的。
如果你是有债务问题，所以寻求 AKPK 的帮助，在 CCRIS 上是会记录给银行和金融机构知道你目前的状况的，这意味着短期内是很难借到新贷款的，但是在未来处理完成后，对未来的信用分数是很有帮助的。
就如上述提到的 3 项主要服务，只要你对自己的财务状况有疑惑，或者是希望能够获得相关的辅导，都是可以透过官方网站参加相关的免费财务课程，或者是预约咨询时间的。
什么时候会需要 AKPK 的帮助？
最需要 AKPK 的帮助就是遇到债务危机的时候了，如果你面对以下的情况：
1. 无法按时支付信用卡账单、贷款或者是其他的债务
2. 频繁收到追债电话
3. 收到追讨债款的法律信函
这也代表你是需要 AKPK 的协助了，其中包括帮你指定可负担的还款计划，债务重组计划，与债权人协商避免进一步的法律程序。
但这并不代表到这一步的时候，会影响到你的日常生活。
首先 AKPK 并不会额外通知你的雇主你已经加入了债务管理计划（DMP），而且也不会限制你出入境。
然而，就算你参加了相关的计划，银行依旧有权力联系你催缴贷款，但只要你按时付款，就不会被采取法律行动。
AKPK 对个人所提供的债务管理服务
1. 债务管理计划（Debt Management Programme）
一般来说，借贷人所面对的债务分为2种类型：
- 无抵押贷款（unsecured loan，例如信用卡债务）
- 有抵押贷款（secured loan，例如房屋贷款）
AKPK 会为需要协助的借贷人与银行接洽并且根据借贷人的现金流来指定一个新的还款时间表。主要符合AKPK的申请条件，上网申请后，就会有专人一对一的协助你指定整个还款计划。
2. 自助减轻债务计划（Self Help Guide for Debt Relief Plan）
如果借贷人想要自行与银行或者是金融机构进行协商的话，AKPK 也可以提供这方面的指引。
你需要自行准备相关的证明和偿还计划，交给相关银行或金融机构进行评估最后抉择是否接受。
要注意的是，在收到答覆后，务必要保留从有关贷款人收到了偿还提案的书面答复以及所有与贷款（借款）相关的通信、付款记录和其他文件。
如果还是无法和银行达成共识的话，借款人还是可以寻求 AKPK 的介入。
3. 自愿偿还安排（Voluntary Arrangement）
如果借贷人想要进行自愿偿还安排，就必须向法庭申请一个临时裁决令（Interim Order），并且在90天内与债权人达成债务偿还的协议。
这样的安排是需要委托代理人（nominee）协助管理相关的自愿偿还事务的，包括指定和提交偿还债务的建议书，并且监督整个程序的进行。这个代理人必须是 AKPK 的官员，或者是已经向破产总监（Director General of Insolvency）注册的人员。
在这个临时裁决令的有效期内，债权人是不能在未经法庭的许可下对借贷者进行破产申请或者是其他的法律程序的。
AKPK 的好处
减少还款负担
假设一个人有五张信用卡，总共欠 RM50,000，根据 AKPK 的计划，他要做的第一件事就是终止这些信用卡。 然后，卡债将转换为定期贷款，还款期限也被延长，每月还款将根据个人的承受能力以及金融机构的批准而减少。然后，借款人只需透过 AKPK 进行一笔付款，AKPK 将相应地分配付款。
提高信用分数
根据AKPK制定的还款时间表按时还款，反而能提高信用分数。
避免面对催款的精神压力
法律诉讼都将被推迟或放弃（道德劝告），不会受到催收机构的「骚扰」。
AKPK 的坏处
在 AKPK 的债务管理计划中，个人的所有信用额度将被撤销。 简单来说，我们必须取消所有手上持有的信用卡，一张也不能留。这会导致我们错失信用卡的福利，失去银行透支（bank overdraft）。
这将持续到我们的债务完全还清为止。如果你要花很长时间才能还清债务，那么就必须三思了。
申请 AKPK 需要什么资料？| 手把手教你如何申请 AKPK
谁可以申请：
1. 申请人不是破产者
2. 申请人必须有正向的净收入（扣除生活费后）
3. 申请人不处于任何预先法律行动之下
4. 申请人想要重整的贷款，是向AKPK所合作的金融服务提供者申请的（例如银行或有执照的金融公司）
5. 申请人的贷款金额不超过500万令吉
申请加入 AKPK 债务管理计划（DMP）的方法：
步骤1: 进入官网填写申请资料
点击这里进入在线表格，
根据你的情况选择“个人/独资/中小企业” 或者是 “个人/独资业主”，填写注册表格。
注册后，你会收到一封激活邮件，点击激活邮件后完成整个申请过程。
请注意，你需要提供身份证副本和收入证明。
如果你是自雇人士，还需要需要准备一份收入的法定声明（statutory declaration of your income）、最新的CCRIS和任何法律文件的副本。
步骤2: 与 AKPK 的顾问进行财务咨询
AKPK 的财务顾问将致电给你进行面谈。一旦你的DMP注册得到批准，你需要在10天内缴清第一次付款才能启动 DMP 计划。
步骤3: 定期还款
你可以透过以下的方式还款：
如果你未支付每月分期付款，你的 DMP 将被终止，模拟也可以在一年后退出计划结束 DMP，相关的法律程序就会重新启动，而在收到破产或死亡通知后，DMP 将会被撤回。
在提早还清债务，或者是按计划还清贷款后，就可以从 DMP 的计划中脱离出来。
常见问题 FAQ
以下是官网所列出的常见问题，小编把比较常被问到的给整理出来了：
1）我的薪水扣除个人贷款后能否在债务重组计划下进行重组？
只有以下银行和金融机构所提供的个人贷款可以让借贷人通过 AKPK 进行重组：
- 马来西亚人民银行有限公司
- MBSB银行
- 国家储蓄银行
2）破产人士可以申请债务重组计划吗？
不可以。破产人士需向马来西亚报穷局（Department of Insolvency）寻求进一步的协助。
3）AKPK债务重组计划可以对汽车贷款等Hire Purchase进行重组吗？
可以，但仅限于以下银行所提供的hire purchase贷款，其他银行和金融机构则根据具体情况特别处理。
- 马来西亚伊斯兰银行有限公司
- 大马银行（马）有限公司、大马伊斯兰银行有限公司
4）房屋贷款可以在债务重组计划下进行重组吗？
可以，并且适用于所有的金融机构。
5）国家高等教育基金（PTPTN）贷款可以在债务重组计划下进行重组吗？
可以，但前提是申请人必须也有其他银行的贷款一起进行重组，例如的OCBC、RHB、CIMB等等的教育贷款（Study Loan）。
如果申请人只有PTPTN贷款，则需要直接与PTPTN协商有关的重组事宜。
6）AKPK能否重组其他公司或持牌贷款公司的贷款？
不行。AKPK仅能重组特定银行的贷款和债务。
7）参与AKPK的债务重组计划会产生什么影响？
申请者的信用额度将被撤销，例如信用卡和透支（overdraft）额度。
同时，在参与债务重组计划期间，申请者无法申请到新的贷款。
如果申请者坚持申请贷款，相关申请将由银行自行决定是否批准。
8）AKPK 迟还会怎样？
你一旦被批准加入 AKPK 计划，是必须要按时还款的。如果你拖欠还款，AKPK 可能会取消你的债务重组资格，你必须重新面对银行原定的高额利息。因此，如果你不能保证按时还款，建议不要申请 AKPK。如果你已经在 AKPK 计划在，但是按时还款有困难，建议你可以直接咨询 AKPK 以寻求宽限。
9）AKPK 还可以买车吗？加入 AKPK 还可以申请新的贷款或信用卡吗？
AKPK 并不反对，然而，是否能够得到新的贷款或信用卡需要取决你的银行在进行信用评估后决定是否批准。
10）加入 AKPK 会影响我的工作吗？AKPK 可以出国吗？
不会。AKPK 不会告知你就职的公司关于你的财务情况，也不会限制你出国的自由。
总结
为了应付生活的需求，透过贷款支出较大是很正常的，包括买房、买车、求学深造等等。然而合理的管理自己的债务，并且确保自己是能够承担相关风险的，是非常重要的。
毕竟如果因为债务处理不当而导致破产，所面临的后果不仅仅是不能出国这么简单。你所积累下来的资产，无论是房子，车子，甚至是未来找工作，都会面对许多的限制和问题，严重的话甚至会影响到家庭的和睦。
如果你目前深陷于债务的泥沼，在了解了 AKPK 的服务后，建议合理的应用他们所提供的许多协助，让自己尽快的走出债务的困境，才有机会重新拥有自由的人生。
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